Pratique - Conseils [ Damien Bullot - 12/06/2007 ]

Comprendre le crédit

Le crédit, ou prêt, est devenu un incontournable de notre société de consommation. Hormis montant, mensualité et durée bon nombre de termes paraissent et restent obscurs faute d’explications. Moto Revue.com vous livre un abécédaire du crédit pour éclairer vos lanternes.

Avec presque 60 nouveautés par an et pas de loin de 500 motos et scooters neufs toutes marques confondues, sans compter les occasions, il n’y a que l’embarras du choix pour trouver monture à son pied. Mais comme on ne gagne pas tous les jours au Loto, il faut bien trouver l’argent ailleurs. Et comme le crime ne paye pas, c’est vers le crédit que bon nombre d’entre vous (et nous) se tourne pour financer l’achat de sa moto. Il faut avouer également qu’avec la baisse des taux et la multiplication des offres, il est parfois plus intéressant d’emprunter que de débloquer son épargne. Par contre, précision qui a son importance : l’argent emprunter bien que virtuel est bel et bien réel. Et pour obtenir un crédit, il faut répondre à certaines règles comme ne pas dépasser l’endettement maximum (comprenant crédit en cours et loyer) soit 30 % qui est parfois poussé à 35 % par certains prêteur. Lors de vos simulations de crédits des contrôles sont effectués et peuvent être éliminatoires comme les chèques impayés ou le fichage à la banque de France…Les offres changeant constamment et le cas de l’un n’étant pas le cas de l’autre, nous n’avons pas procédé à une étude comparative des différentes banques et organismes de crédit. Mais nous avons simplifié avec nos (et vos) mots les termes employés par ces chers banquiers qui usent et parfois abusent d’abréviations, de lettres et autres termes savants que l’on ne comprend pas toujours.
Voici donc le crédit de A à Z pour tout comprendre, et éviter de signer n’importe quoi.

Agios : Appelés plus communément « Intérêts », c’est la somme d’argent que vous payez à la banque pour qu’elle vous prête de l’argent.

Assurances facultatives : En plus de votre crédit, on vous propose plusieurs assurances comme le décès, l’invalidité permanente, la maladie-accident, et la perte d’emploi. Bien que facultative, certains prêteurs vous diront que si vous ne les prenez pas, votre crédit ne sera pas accepté. Ce principe n’est bien sûr pas légal. Mais qui est à l’abri de la mort, des accidents et du chômage ? Pas grand monde, et il faut savoir que si vous ne pouvez plus payer, les organismes de crédit se tournent vers vos proches (mari-femme, parents, enfants…) pour rembourser les sommes dus. Alors que ces assurances payent vos dettes dans ces cas-là. Quelques euros en plus par moi peuvent éviter certains problèmes dans des périodes difficiles consécutives à un accident ou un licenciement.

La carte de crédit : elle va de pair avec le crédit renouvelable. Cette carte, émise par votre prêteur, permet de payer vos achats dans les magasins partenaires. Elle peut être de type CB, Visa… ou être aux couleurs du magasin qui l’émet en partenariat avec un établissement bancaire. Ce principe n’est pas très répandu pour l’achat de motos, mais se développe sur les équipements.

Le coût total du crédit : Il dépend du taux d’intérêt nominal conventionnel (TNC), de la durée de remboursement et du montant total emprunté. C’est donc l’ensemble de la somme empruntée avec les intérêts.
Par exemple 10 000 € sur 48 mois à 7,89% avec 247,12 € de mensualités, les assurances et les frais de dossier, vous allez payer 1 1961 € au total.

Crédit affecté : C’est l’emprunt d’une somme d’argent (maximum 21 500 € et d’une durée minimale de 3 mois) pour un bien précis, exemple le crédit moto. L’argent prêté ne peut donc servir qu’à l’achat d’une moto. Par contre, si la vente est annulée par le vendeur, votre crédit s’annule aussi. Et inversement, si votre crédit n’est pas accepté, votre achat est annulé. Dans les cas de malfaçon , de non-livraison, l’emprunteur peut bénéficier de report de mensualités. Ce type de crédit bénéficie parfois d’offres d’appels plus avantageuses.

Crédit reconstituable ou renouvelable : le « revolving » n’est ni plus ni moins qu’une réserve d’argent mise à disposition par un organisme de crédit pour une durée d’un an. Vous pouvez l’utiliser librement grâce notamment à votre carte de crédit et vos remboursements viennent réalimentés votre capital de départ, vous permettant ainsi de vous en resservir. Attention, ce principe est souvent couplé avec des taux assez élevés.

Délai de rétractation : Vous avez sept jour à partir de la signature de l’offre préalable de prêt pour revenir sur votre engagement. Cette durée prend en compte l’ensemble des jours ouvrés comme non-ouvrés. Le délai peut être ramené à trois jours dans le cadre d’un crédit affecté.

Échéancier : C’est le récapitulatif mois par mois de l’ensemble de vos mensualités que vous avez à payer. La part du crédit et des intérêts y est mentionnée.

Frais de dossier : Cette somme négociable parfois est en quelque sorte la marge des organismes de crédits. Ils servent à couvrir leurs frais de fonctionnement ou autre.

Intérêts : voir agios

Mensualité : C’est la somme que vous payez par mois pour rembourser votre crédit, frais et intérêts inclus.

Offre préalable de crédit : C’est en quelque sorte l’ébauche de votre contrat. L’ensemble des informations TEG, coût total du crédit, mensualités sont mentionnées. Cette offre vous permet d’aller comparer avec la concurrence. Les conditions de cette offre préalable est valable pendant 15 jours à son émission.

Prêt personnel : C’est l’inverse du prêt affecté. Vous pouvez l’utiliser pour n’importe quel achat sans avoir à vous justifier.

Remboursement anticipé ou par anticipation : c’est le principe de rembourser avant la fin du prêt une partie ou la totalité de la somme empruntée. Petite précision dans le cas d’un remboursement partiel, les organismes de crédits peuvent refuser si votre remboursement est inférieur à trois fois le montant de la prochaine échéance.

Report de mensualité : certains organismes permettent de reporter le paiement de sa mensualité au mois suivant. Par exemple : si la dernière mensualité de votre crédit était prévue le 1er juin et que vous avez effectué deux reports, votre crédit prendrait fin avec le paiement au 1er août de la dernière mensualité.

Taux d’intérêt ou TNC : le taux d’intérêt nominal conventionnel permet de calculer les intérêts à payer par l’emprunteur pour la mise à disposition de fonds par un organisme prêteur.

Taux effectif global ou TEG : c’est un pourcentage qui prend en compte le TNC, les frais de dossier et les assurances. Il doit figurer obligatoirement sur l’offre préalable de crédit comme sur le contrat final.